公积金冲还贷：年冲和月冲差了多少利息，组合贷先还哪边最省钱

公积金冲还贷不是全国统一的一套产品。有的城市叫按月冲还、按次冲还，有的提供约定提取或逐年提取；可冲的贷款范围、保留余额、变更频次和组合贷处理都不相同。先查本地中心规则，再决定把余额用于减月供还是减少本金。

先分清：月冲是付款来源变化，按次冲还是还款计划变化

按月冲还通常是将账户余额在还款日用于偿还当期本息，不足部分再从还款卡扣除。它首先解决的是每月现金流压力。若只是按原计划代扣当期月供，而没有额外提前归还本金，贷款期限和总利息不会因“付款来源变成公积金”自动改变。

按次、逐年或一次性提前还款，则可能直接冲减贷款本金。之后银行或公积金中心如何重算计划，有的保持月供缩短期限，有的保持期限降低月供，有的由借款人选择，必须在申请时确认。不要把城市俗称的“年冲”直接等同于所有地区的同一业务。

想节省利息，要比较“提前冲本金后的新还款计划”

提前偿还本金会减少后续计息本金，通常能减少总利息；节省多少取决于余额、执行利率、剩余期限和重算方式。按月冲还也可能帮助保留家庭现金并避免逾期，这本身有价值，但不能把“公积金替我付了月供”误算为“本金已经额外减少”。

组合贷先还哪一边：原则上比较实际执行利率，但能否操作由当地政策决定

如果当地允许提取公积金余额直接提前偿还组合贷中的商业贷款部分，且商贷实际利率高于公积金贷款，在其他条件相同的情况下，减少商贷本金通常能带来更高的利息节省。但不少中心的冲还贷只支持公积金贷款部分。例如中央国家机关和北京的公开规则均将冲还贷范围限定为组合贷中的公积金贷款部分；烟台等地也明确商贷按商业银行规则执行。

有些城市另设“偿还商业住房贷款提取”“逐月还商贷”或“逐年提取”业务。南京公开规则就提供一次性提前还商贷、逐月和逐年提取等不同方式。能不能用余额冲商贷、能提多少、多久一次、是否须先偿还公积金贷款，必须查缴存地中心的最新说明。

夫妻账户、换工作与余额不足：别把冲还贷当成免还款

部分城市允许借款人、配偶或共同借款人共同参与，但账户扣划顺序和授权要求不同。换工作、断缴或余额不足时，冲还贷不一定自动失效，但还款卡是否会补扣、是否会产生逾期，取决于当地系统与合同。无论是否已经签约，建议在还款卡中保留足额资金，并在业务变更、账户冻结或离职前咨询中心。

来源说明：本文关于各地规则差异的说明，参照中央国家机关住房资金管理中心、北京、烟台、南京等住房公积金中心公开业务规则。各地对组合贷商贷部分、提取次数、保留余额和变更方式的规定不同且会调整，办理前以缴存地住房公积金管理中心的现行规则为准。