公积金贷款担保费，很多人交完了都不知道这钱能退

公积金贷款审批通过后，放款前还有一步叫“落实担保”。工作人员会通知你去签抵押合同、办抵押登记。有些人还被要求交一笔担保费，金额几百到几千不等。

很多人搞不清楚：这笔钱到底是什么，为什么有的人交有的人不交，交完了能不能退。

公积金贷款需要担保，这是法律规定的。但担保形式不止一种，你用哪种、花不花钱、花多少，取决于你选的担保方式和当地的收费政策。下面把四种担保形式的区别、费用和退费规则一次拆开。

一、公积金贷款为什么要担保

公积金贷款本质是公积金中心把缴存职工的钱借给你买房。为了保障资金安全，需要你提供担保——万一你还不上贷款，公积金中心可以通过担保措施收回资金。

担保和抵押是两个相关但不完全相同的概念。抵押是把你的房子抵押给公积金中心，万一断供可以处置房子。担保是再加一道保障，处置房子不够覆盖贷款本息时，由担保方兜底。

部分城市公积金贷款只需要房产抵押，不要求额外担保。部分城市要求在抵押之外再加担保，形式不同、费用不同。

二、四种常见的担保形式

形式一：房产抵押。 把所购房屋抵押给公积金中心，这是最基本的担保措施，几乎所有公积金贷款都要办。仅用房产抵押、无额外担保费的城市，贷款成本最低。万一断供，公积金中心申请法院拍卖房子，用拍卖款抵偿贷款。

形式二：开发商阶段性担保。 买新房时，在房产证办下来、正式抵押登记完成之前，由开发商提供阶段性连带责任担保。这个担保周期通常从放款之日起到正式抵押登记办完为止。开发商是否收取担保费取决于你和开发商的约定，多数新房不额外收费，因为开发商有配合办理公积金贷款的义务。

形式三：担保公司担保。 部分城市要求公积金贷款申请人找有资质的融资担保公司提供担保，费用由借款人承担。收费标准通常为贷款金额的0.5%到1.5%一次性收取。贷50万按1%计算就是5000块。这笔钱在贷款发放时一次性扣除或单独缴纳。

形式四：公积金中心自有担保。 部分城市公积金中心自身承担担保职能，不引入外部担保公司，也没有额外担保费。公积金中心用公积金贷款风险准备金覆盖担保风险，对缴存职工来说零成本。

三、哪些人需要交担保费

不是所有人都要交担保费，取决于三个因素。

所在城市的规定。 要求通过担保公司担保的城市，担保费是标配，绕不开。公积金中心自有担保或仅要求房产抵押的城市，没有这笔费用。

房屋类型。 新房和二手房的担保要求不同。新房有开发商阶段性担保，担保费通常含在房价或开发商服务里，购房者不单独承担。二手房没有开发商兜底，部分城市要求找担保公司，担保费由购房者自担。

借款人资质。 征信好、收入稳定的借款人，部分担保公司会降低费率。征信有小瑕疵的，担保费率可能更高，甚至直接被拒保。担保公司和银行共享风控逻辑。

四、担保费能退吗

交了担保费的人，最关心这个问题。

部分退还是常见规则。担保公司的担保周期通常覆盖整个贷款存续期。但房产抵押登记正式办完后，房产抵押已经生效，担保公司的担保责任理论上可以解除。部分担保公司按比例退还未担保年限的费用。全额退的极少，提前结清贷款后担保合同终止，剩余年限的担保费能否退还，看合同条款是否支持。

退费的操作流程。 提前结清贷款后，拿着结清证明联系担保公司申请退费。担保公司按合同约定核算退费金额，扣除已担保年限的费用和一定比例手续费后，退还差额。具体退多少、退不退，担保合同里有条款，签合同时翻到退费那一页看清楚再签字。

五、各地政策差异

公积金担保政策在国内不统一，大致分三类。

无担保费城市。 公积金中心自有担保或仅需房产抵押，贷款人全程不涉及担保费。北京、上海等城市走这个模式。

阶段性担保费城市。 新房不收费，开发商提供阶段性担保。二手房通过担保公司担保，费用贷款金额的0.5%到1.5%。部分城市二手房也可选择不通过担保公司，找自然人担保或提高首付比例替代。

全面担保费城市。 无论新房二手房，公积金贷款一律通过担保公司担保，费用统一标准。少数三线及以下城市采用这种模式。

查自己所在城市的方式。 登录当地公积金中心官网找贷款办事指南里的担保方式说明。或直接打公积金中心客服电话问公积金贷款需要担保公司担保吗、费用多少。柜台咨询最准。

六、签约前确认这三点

公积金贷款面签时，担保相关文件放在一起签，逐一确认。

• 本次贷款采用哪种担保方式，需不需要担保公司担保
• 担保费多少，一次性还是分期，哪方收
• 提前结清贷款后担保费怎么退、能退多少比例，合同里写没写清楚